周某年龄17周岁（父母离婚，随父亲），他向表姑姑借款八万元，和同学合营一家精品礼品店。周某的表姑觉得周某年龄太小，向周某的父亲征询意见，周父含糊其辞，一会称周某不上学，在家游手好闲，有点事情做也是好的，一会又说孩子太小，还是在家养几年。禁不住周某的再三请求，表姑出借了两万元给他。由于借款数额较大，周某的表姑要求周某写个借据，周某照办。上个月后周某朋友的礼品店生意兴隆，由于距离周某表姑家较近，表姑经常看到周某忙着招呼客人，认为周某“很有出息’，又借了周某六万元。律师

短短几个月后礼品店关了门，表姑上面向周某要债，周某父亲称儿子快满18周岁了，有债务应当自己归还，和家长无关，还称表姑明知对方是个未成年人，还把钱借给他，责任自负，周某此时已经去了外地打工，不知所踪。法律咨询，

遇到这种疑难借贷问题，周某的表姑没了方向，她有两个问题需要解决：第一，未成年的表侄儿向自己借款时出具的借条是否有效？也就是未成年的民间借贷行为是否有效？第二，未成年人借款后无力归还的，由谁来承担还款责任。

关于第一个问题，沈洁律师认为很好解决，根据《民法通则》第12条的规定：“10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。”律师

根据这条规定，10周岁以下的未成年人不能完成民间借贷这种重大的民事法律行为，而10周岁以上的限制行为能力人只能实施一些和本人生活息息相关的行为，比如购买一些问题的买卖行为，向表姑借几十块钱用作零用钱等，如果遇到重大的民事法律行为，比如向表姑借款用于开店的，应当由他的法定代理人代理。当然如果年满16周岁不满18周岁已经靠自己的经济收入维持大部分生活需要的，可以视为完全民事行为能力人，当时本案件中的周某不符合这个要求。所以他向表姑借款的行为和他的行为能力不能适应，实施的借贷行为是一种无效的行为。

周某是限制行为能力人，实施了不能独立实施的民事行为，又没有经过法定代理人，即他父亲的同意或者追认，属于无效的法律行为。无效的民事行为，从行为开始起就没有法律约束力，故而周某写给表姑的借条是个无效的民间借贷合同，周某向表姑借钱的行为也是无效的行为。所以借条无效，借款行为亦无效。律师

不过借条和借款行为的无效不必然代表这笔“借款”就可以不用归还了，民事行为一旦被确认无效后，能够返还的，要返还取得的财产，不能繁华的，有过错的一方应当赔偿对方受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担法律责任。周某取得是种类物－－现金，是可以返还的，故而他应当返还给自己的表姑8万元借款。如果周某个人有财产的，应当由周某个人财产优先支付，不足部分他的父亲作为法定监护人，也要承担连带还款责任。至于周某的姑母明知周某是未成年人，还把钱借给他，也有一定的过错，所以如果双方约定了利息或者罚息的，就不能予以支持。律师

本案还引发出另外一个纠纷，即周某的成年朋友接受了周某的投资，这种行为也是一种无效的法律行为，按上文处理。